Кредитам сейчас уделяется много внимания. Это один из локомотивов экономики. Они помогают производителям продавать свои товары.
Для меня же совершенно очевидно, что кредиты почти всегда приносят людям только вред. Я говорю о потребительских кредитах, которые получает население. Может для промышленного производства кредиты и нужны, я не знаю. Может это приносит пользу в каком-то конкретном случае, но в целом вреда от них гораздо больше.
У меня самого довольно обширный опыт в получении потребительских кредитов. По большей части этот опыт возник из-за отсутствия того понимания, которое у меня есть сейчас. Сейчас бы я кредиты брать не стал.
Различных проблем, которые возникают у человека, получившего кредит, можно описать множество. Выделю три из них:
– Давление обязательств. Обязательства по кредитам создают давление на человека. Дополнительным эффектом является то, что они сковывают человека при принятии им решений. Чем больше сумма обязательств, тем сильнее давление.
Приведу пример. У вас есть достаточно крупный для вас кредит. Вы работаете, и ваша работа служит единственным источником погашения обязательств по кредитам. В этом случае, скорее всего, вы начнете «держаться» за свою работу, станете более «привязанным» к ней.
Вы понимаете простую связь – если вы потеряете работу, вы не сможете расплачиваться по кредиту. Если вы не сможете расплачиваться по кредиту, вы понесете потери:
– ваша репутация пострадает, и вы вряд ли когда-либо сможете снова получить кредит (бюро кредитных историй собирают информацию о вашей аккуратности в выплате кредитов);
– у вас отнимут имущество, купленное в кредит. Может быть это ваше жилье;
– банк может передать кредит коллекторскому агентству с не вполне корректными методами сбора задолженности;
– против вас могут начать судебное разбирательство. Скорее всего, вы проиграете и в погашение долга у вас заберут имущество за бесценок.
Если бы у вас не было обязательств, вы бы относились к своей работе и к своему положению проще. Может быть, вам стоило рискнуть и открыть свой бизнес, или может вам нужно поменять работу и найти более интересную или высокооплачиваемую. Но бремя кредита влияет на принимаемые вами решения. Вы становитесь более осторожными и более привязанными к вашему текущему источнику доходов. Страх потерять перевешивает стремление что-то изменить.
Нельзя не напомнить, что финансовое давление влияет на ваше эмоциональное настроение. Наличие обязательств периодически вызывает беспокойство. В вашей голове возникают вопросы: А что будет, если банк повысит процентные ставки? А как я буду платить по кредиту, если зарплату сократят? Конечно, такие мысли настроение не повышают.
– Формирование неправильного отношения. Возможность, а особенно легкая возможность получения кредитов создает то, что я бы назвал нереалистичным отношением к жизни и своим возможностям и формированием неправильного отношения. Человек может получить что-то сейчас, а расплатиться за это потом. О том, что расплатиться придется в сумме большей (а часто гораздо большей), чем он берет сейчас, обычно стараются не думать.
Например, я хочу купить автомобиль, но у меня нет денег на его покупку. Более того, если мое текущее положение сохранится, то никаких перспектив в появлении излишка средств, достаточного для покупки, не предвидится. Возникла ситуация, проявляющая различия в моих желаниях и моих текущих возможностях. Налицо случай, когда нужно что-то поменять в жизни. Какие оптимальные действия с моей стороны можно было представить. Я ищу способ увеличения своих доходов или я сокращаю свои расходы и начинаю делать сбережения. Может мне нужно подумать и окажется, что машина мне вовсе не нужна.
Но, вместо этого, есть более простой, на первый взгляд, способ решения проблемы. Я ничего не меняю. Беру автокредит и живу, как прежде. При этом возникает долговое бремя, которое препятствует желанию принимать новые риски и изменить жизненную ситуацию. То есть то, что было описано в предыдущем разделе. Взять кредит быстрее и проще, чем изменить жизненную ситуацию, но это затягивает и откладывает возможность изменений.
Таким образом, возможность получения кредитов препятствует принятию правильных, в долгосрочном периоде, решений.
– Ненужные покупки. Доступные кредиты провоцируют ненужные покупки. Один мой товарищ рассказал историю про себя. Он заехал в магазин бытовой техники просто посмотреть какие-то товары. Там проходила акция – беспроцентный кредит на покупку техники. Наверное, всем понятно, что бесплатно коммерческие организации работать не будут. Где то должен быть подвох. Или кредит окажется на самом деле со скрытыми платами или товар окажется дороже. Но яркая реклама и падкость людей на бесплатное делают свое дело. В итоге, мой знакомый уехал из магазина с новым телевизором и, что важнее, с новым кредитом. При этом у него, конечно, дома уже был телевизор, который его до этого времени устраивал. Но у нового диагональ больше, к тому же кредит беспроцентный!
Взять кредит, наверное, можно, но только в крайнем случае. А если вам не хватает денег на то, чтобы обеспечить тот уровень жизни, к которому вы стремитесь, то в первую очередь нужно думать не о том, где бы занять денег (это самый ленивый вариант, направленный на краткосрочное решение проблемы), а о том, как решить вопрос в долгосрочной перспективе без заемных средств. Например, увеличить доходы или изменить свои запросы.
Если вы уже обременены кредитам, то лучше избавиться от них как можно быстрее. Как это сделать, подробно писать не буду. Если сумма кредита существенна в ваших ежемесячных расходах, самый простой совет – составлять бюджет доходов и расходов на каждый месяц и строго его придерживаться, чтобы не допускать лишних трат. Желательно гасить кредит опережающими темпами, чтобы побыстрее от него избавиться.
На тот случай, когда вам неожиданно могут понадобиться деньги, рекомендую создавать резерв. Самый простой способ – это откладывать часть своих доходов, например, 5%, 10% или 15%. Если сможете, откладывайте больше. Свободные деньги можно инвестировать и получить дополнительный доход. К тому же есть небезосновательное мнение, что деньги идут к деньгам.
Помимо проблем, возникающих у конкретных людей по конкретным кредитам, можно легко увидеть проблемы, наносимые кредитованием обществу в целом. Самое простое – кредитование увеличивает спрос – увеличение спроса повышает цены. Когда лет 8 назад я купил квартиру (тогда потребительское, а тем более ипотечное кредитование, были еще совсем не развиты), она обошлась мне примерно в два годовых дохода на том месте, где я тогда работал. То есть лет за 5-6 бережливой экономии я мог накопить достаточно денег на квартиру. За эти 8 лет цена на эту квартиру (на аналогичные квартиры) выросла раз в 7. Зарплаты же выросли не больше чем в 3 раза. Остальной рост цены на жилье образовался за счет развития ипотечного кредитования и соответствующего увеличения спроса. Чтобы купить жилье нужно взять кредит лет на 20-30 – бремя на полжизни. А чтобы купить жилье в европейских странах или США население берет кредиты лет на 40, так как уровень цен на жилье еще выше. Где-то читал, что в Японии выдаются кредиты на жилье на 90 лет. Видимо, они переходят по наследству на следующее поколение.
В общем, пусть политики и экономисты говорят, что кредиты разогревают экономику, позволяют производителям продавать еще больше товаров, дают населению купить то, что раньше было недоступно, а банкам возможность заработать. Я считаю, что кредиты – зло и вред.
Кредиты – это кабала. Человек должен быть независимым.
Здесь еще надо будет разобраться какого человека мы лепим, предоставляя ему кредиты, как формируется его психология, поведенческий мотив. Ведь это прежде всего человек несвободы, а в неволе вырабатываются не лучшие качества человека.
Если кредит составляет не больше пяти процентов от общего числа дохода, то я считаю такой кредит безвреден.
Тут с какой стороны посмотреть – если к примеру семье жить негде и они снимают квартиру, то по моему мнению лучше кредит хоть на какое-то жилье которое в итоге потом будет твоим чем вообще не иметь перспектив отдавая те же деньги кому-то чужому …
Так думать надо, прежде чем брать кредит или не брать. Мы вот телек сейчас через хоум кредит банк купили – и никакой ущербности в психике) Кредит небольшой, на год, процент достаточно низкий, повыгоднее даже чем в других банках там в магазине, я абсолютно за него спокойна. Если (ТТТ) что-то произойдет, друзья или родственники спокойно нас поддержат, да и сами сможет заработать, не безрукие, все это обдумывали сто раз, как-то же кризис перекантовались) Вот на машину-квартиру это да, тут риск есть. Но жить нам есть где, слава богу) и машина покамест не нужна) так что эти вопросы и не парят, а НУЖНУЮ бытовую технику я, скорее всего, так и буду прикупать. На очереди посудомоечная машина)
Я вот тоже удивляюсь с людей, которые берут кредит и потом не выплачивают его, а после кричат – кредиты зло! Нет, на самом то деле, если все делать правильно, да даже заранее немного оплачивать кредит, то и стычек с банком и головных болей не будет. Вот сколько уже являюсь клиентом одного из кредиторов, ни разу проблем не было. Если кому интересно – Хоум Кредит Банк.
Ну это вам повезло с банком просто, я и в хоум кредит оформлялп кредиты, и с другими банками связывалась – в хкб показалось более удобно, не надо переться в главный офис оформлять, чуть ли не в каждом магазине есть точка хоум кредита, мы так кухню всю апгрейдили, и посудомойку, и холодильник через хкб. А сейчас столкнулись с необходимостью иметь крупную сумму наликом – тоже будем оформлять через них, во первых уже знаем что нас ждет в общении с банком, а во вторых потребительский кредит, оказывается, не все дают, в Сбербанке вот не дают, хотели было в отделении рядом с домом оформить, а вот фиг)ну мож и к лучшему, имхо лучше уж в одном банке, который знаешь.
И да, я не считаю, что кредиты вредны, все то, что мы покупали в кредит, было нам необходимо и необходимо прямо сейчас. А выложить всю зарплату за холодильник и потом побираться на хлебушек – хм… я лучше банку процент заплачу и приобрету вещь. Это удобно.
За 4 года семейной жизни уже так всю квартиру обставили в кредит, ну конечно же по очереди всё покупали, а то всё сразу накладно как-то. Главное всё вовремя проплачивать и проблем не будет)) Кстати тоже в ХоумКредите и брали денежку, очень удобно и без проблем, так что просто нужно “научиться” брать кредиты))
Все это даже очень хорошо при условии, что у тебя надежная работа или бизнес – и вот тут может начаться самое неприятное
Комменты от менеджеров Хоумкредитбанка? :)как можно хвалить банк, который берет от 30% и выше? не буду показывать пальцем, но большинство банков кредитует от 18% до 25%
В кредит они всю квартиру обставили, а без кредита не смогли бы? Может я кого то удивлю, но за те же 4 года можно больше покупок сделать, не брав кредит, а просто откладывая.
Хочу заметить, что кредиты хвалят женщины в основном;) У моего друга будущая жена на кредитку набрала 28.000 и даже не знала, что долг такой большой, ведь платёж то всего каких-то 1500 в месяц. Так тот бедный, 3 месяца гасил уже будучи в браке её кредитку. Так его ещё жена пилила, что так много денег сразу отдавать глупость, мл. давай поменьше будем платить. Женщинам, не работающим в сфере торговли и бухгалтерии тяжеловато даётся понимание всей сущ(ч)ности кредита:)
Кредиты иногда единственный вариант прожить (даже дожить!) до очередной ЗП. Всем ж известны случаи, когда деньги закончились и не хватает даже на еду, а если резко поменялась погода и нужно тепло одеться? Ходить и мерзнуть? Потом больше денег на врачей потратишь. Поэтому нравится вам или нет, но кредиты брали, берут и будут брать, особенно в России. Так устроен наш мир.